Mortgage Onay Sürecinde Önyargı
İçindekiler
Ev sahipliği tarihsel olarak ırksal, etnik ve diğer önyargılardan etkilenmiştir. İyileştiği alanlarda bile, son araştırmalar, barınmada ırk eşitsizliğinin azaltılmasını genel olarak “yavaş, düzensiz ve kırılgan” olarak nitelendirdi. Bazı alanlarda, çok az veya hiç gelişme olmadı. 2008’deki Büyük Durgunluk ve COVID-19 salgını gibi olaylar, özellikle Latin ve Siyah topluluklar için azınlık ev sahipliği oranlarını da azaltıyor. Diğer araştırmalar, LGBTQ+ topluluklarının finansmana erişim konusunda da zorluklarla karşılaştığını öne sürüyor.
Konut piyasasında ayrımcılığı yasaklayan yasaların varlığına rağmen, araştırmalar ırksal önyargının – özellikle ipotek onay sürecinde – ırk ayrımcılığını güçlendirmeye ve ırksal servet farkını etkilemeye devam ettiğini gösteriyor. Bu makale, ipotek kredisi endüstrisinde var olan bazı önyargıları araştırıyor.
Önemli Çıkarımlar
- Ev sahipliği, Amerikan hanehalkı servetinin yaklaşık %30’unu oluşturur ve ipotek kredisini çok önemli bir iş haline getirir.
- İpotek onayı, bir ev ipoteğinin güvence altına alınmasıyla bağlantılı eylemleri ifade eder.
- Agresif borç verme ayrımcılığı taktikleri azaldı veya sona erdi, ancak borç verme sürecindeki ırksal önyargı, ayrımcılığı sağlamlaştırmaya ve ırksal zenginlik farkını etkilemeye devam ediyor.
- 1968 tarihli Adil Konut Yasası yasalaştığından beri, azınlıklar ve Beyaz aileler arasındaki konut açığı, öncelikle 2008 Büyük Durgunluğunun etkisiyle büyümeye devam ediyor.
- Algoritmik borç verenler, Amerikan yasalarına göre kabul edilemez önyargıları tamamen ortadan kaldırmaz.
Ayrımcılık Biçimleri
Birçok aile için evleri en büyük varlıklarıdır ve toplam servetlerinin önemli bir bölümünü temsil edebilir. Bu özellikle, evleri toplam servetlerinin %40’ını oluşturabilen beyaz olmayan ve Hispanik aileler için geçerlidir:
- Siyah aileler: 57.694 dolar, toplam servetin yüzde 41,2’si
- Hispanik aileler: 69.055 dolar, toplam servetin yüzde 37.9’u
- Asyalı veya diğer aileler: 218.937 $, toplam servetin yüzde 30,7’si
- Beyaz, Hispanik olmayan aileler: 205.145 dolar, toplam servetin yüzde 22.8’i
Çoğu kişi doğrudan bir ev satın almaya gücü yetmediği için, bir kredi için onaylanmaları gerekir. Bu onay süreci, onlara ipotek almalarına yardımcı olacak bir dizi adımı içerir. Borç verme sektörü, ev sahibi olmanın anahtarıdır ve büyümesi öngörülen bir sektördür. Freddie Mac’e göre, COVID-19 pandemisinin etkileriyle bile konut talebinin artması bekleniyor. Aslında ajans, ev satışlarının 2022’de 6,9 milyona ulaşacağını ve 2023’te 7 milyona çıkacağını ve ipotek kaynaklarının 2022’de 2,1 trilyon dolardan ertesi yıl 2,2 trilyon dolara çıkacağını tahmin ediyor.
Urban Institute tarafından 1999’da yayınlanan kanıtların kapsamlı bir incelemesi, ABD’deki azınlık ev sahiplerinin ipotek kredisi veren kurumlardan iki ana biçimde oluşan ayrımcılığa maruz kaldıklarını ortaya çıkardı:
- Ayırıcı Tedavi: Bu, nitelikli azınlık ev sahiplerine kredi almaktan caydırıldığında, kredi reddedildiğinde veya ırkları veya etnik kökenleri nedeniyle elverişsiz kredi koşulları teklif edildiğinde meydana gelir.
- Farklı Etki: Bu ayrımcılık biçimi, azınlık kredi arayanların, bir iş gereği olarak haklı gösterilemeyecek şekilde beyazlardan daha yüksek oranda diskalifiye edilmesi durumunda, bu farkın var olmasının nedenleri hemen açık olmasa bile mevcuttur.
Konut mevcudiyetinin doğrudan reddi, ipotek kredisi ayrımcılığının en açık biçimleridir. Doğrudan inkarların yaygınlığı azalmıştır. Beyazlar, Siyahlar ve Hispanikler arasındaki konut eşitsizlikleri de azaldı, ancak eşitsizliklerin devam etmesi ayrımcılığa işaret ediyor.
Mortgage Ayrımcılığı ve Ev Sahipliği
Adil Konut Yasası, her türlü konut ayrımcılığını yasaklar. Yasa 1968’de yürürlüğe girdi ve ırk, din, cinsiyet, aile durumu, engellilik ve etnik kökene dayalı konut ayrımcılığını yasakladı. Amaç, ister ev satın alma ister kiralama yoluyla olsun, herkesin konutlara erişimini sağlamaktı.
Yasaya rağmen, Siyah Amerikalılar için ev sahibi olma oranları, beyaz Amerikalılara kıyasla hala orantısız. Bu, ayrımcılığın devam edebileceğini ve azınlık ev sahipliği oranlarını etkileyebileceğini göstermektedir. Urban Institute’tan Alanna McCargo’ya göre, ırksal ve etnik ev sahipleri için ev sahipliğinde büyümeye devam eden büyük bir boşluk var. “İlerleme kaydetmekte başarısız olmadık; zemin kaybediyoruz. Ve geriye gitmeye devam edemeyiz.”
2021’in dördüncü çeyreği itibarıyla ev sahiplerinin %74’ünden fazlası Hispanik olmayan beyaz Amerikalılardı. St. Louis Fed’e göre bunu Siyah Amerikalıların %43.1’i ve Asyalı, Yerli Hawaili ve Pasifik Adalıları da dahil olmak üzere diğer tüm ırkların %57,6’sı ile karşılaştırın.
Siyahi ve Hispanik tüketiciler, konut balonunun zirvesi sırasında ev satın aldılar ve kurtarma oranlarının daha yavaş olduğunu belirten McCargo’ya göre, birincil kredi almaya hak kazandıklarında bile, beyazlara ve Asyalı Amerikalılara göre daha yüksek faizli kredi teklif edilme olasılıkları daha yüksekti. beyazlar.
Urban Institute’ta konut finansmanı politikasından sorumlu eski başkan yardımcısı Alanna McCargo, 2019’da ABD’deki ırk ve ev sahipliği boşluklarını “özel ırk temelli ayrımcılığın yasal olduğu zamanlarda var olan boşluklardan daha kötü” olarak nitelendiren bir ifade yayınladı.
Farklı Red Oranları ve Ayrıştırma
Northwestern Üniversitesi’nden 2020 yılında yapılan bir meta-çalışma, ipotek kredilerinde ırk ayrımcılığının devam ettiğini bildirdi. Konut piyasasındaki ayrımcılığın çoğu biçimi azalırken veya sona ererken (reklamı yapılan konut birimlerinin mevcudiyeti hakkında yalan söylemek gibi en aşırı biçimler dahil), çalışmanın yazarları Siyahi ve İspanyol borçluların hala orantısız olarak yüksek düzeyde reddedilmeyle karşı karşıya olduğunu söyledi.
Araştırmaya göre, 1970’ler ve 2020 arasında kredi reddindeki ırksal boşluklar hafifçe azalırken, Siyahlar, Hispanikler ve Asyalılar için ipotek maliyetlerindeki boşluklar devam ediyor. Bunun gibi ayrımcılık, zayıf tercihlere sahip olanları benzer ırksal geçmişe sahip sakinlerden oluşan mahallelere iterek ırk ayrımını güçlendirir. Bu, yalnızca Siyahların gerçekten servet inşa etmesini zorlaştırarak ırksal servet açığını körüklemeye hizmet eder.
Kredi ret oranlarında ırksal farklılıkları gösteren 2019 LendingTree raporu da dahil olmak üzere diğer çalışmalar da bu bulguyu desteklemektedir. Bu rapora göre, Siyah borçlular %17,4 ile en yüksek ret oranlarına sahipken, Hispanik olmayan Beyazlar %7,9 ile en düşük oranlara sahip.
LGTBQ+ çiftleri ayrıca ipotek kredisi sektöründekiler tarafından ayrımcılığa maruz kalmaktadır. Bu çiftler, benzer başvuruları olan heteroseksüel çiftlere göre %73 daha yüksek kredi reddi oranlarıyla karşı karşıya kaldı. Ayrıca, daha yüksek ücretler ve daha yüksek faiz oranlarıyla ücretlendirilmeleri daha olasıydı.
Tarihsel Ayrımcılık ve Kanunlar
Ayrımcılık, tarihsel olarak Amerika Birleşik Devletleri’ndeki ipotek onay sürecini şekillendirmiştir. Bazıları konut eşitsizliklerini tarihsel eşitsizliklerin kalıcı kalıntısı olarak nitelendiriyor.
Federal Konut İdaresi (FHA), 20. yüzyılda beyaz orta sınıf ev sahipliğini teşvik etti. Ancak, redline ve kısıtlayıcı sözleşmeler de dahil olmak üzere kullandığı uygulamalar, azınlıkların federal olarak sübvanse edilen konut ve ipotek sigortasına erişimini engelledi.
Yukarıda belirtildiği gibi, Adil Konut Yasası ırk, etnik köken ve diğer faktörlere dayalı konut ayrımcılığını yasa dışı hale getirdi. 1964 Sivil Haklar Yasası’nın devamı niteliğindeki Adil Konut Yasası, 1966’da Chicago’daki açık konut yürüyüşleri sırasında adil konut mücadelesine katılan Martin Luther King Jr.’ın öldürülmesinden hemen sonraki günlerde imzalandı. Bazılarına göre, Adil Konut Yasası’nın temel amacı “konut sektöründe ayrımcılığı azaltmak”tı.
1974 tarihli Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA), bankalar ve ev kredisi sunan diğer kurumlar da dahil olmak üzere, düzenli olarak kredi veren yerler ile etkileşimlere yönelik korumaları genişletti. Irk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni durum, yaş veya kamu yardımı kullanımı nedeniyle ayrımcılık yapılmasını yasa dışı kılar.
Dijital Çağda Konut Ayrımcılığı
Dijital uygulamalardaki artış, finansal hizmetlere erişilebilirlik için artan tüketici talebiyle birlikte finans sektörünü kasıp kavurdu ve kurumların iş yapma şekillerinde değişiklikler yaptı. Dijital ipotek platformları artık insanların ipotek kredilerine başvurmasını ve onay almasını kolaylaştırıyor. Ama aynı zamanda piyasada ayrımcılığı nasıl ele aldıklarına dair bazı soruları da gündeme getiriyor.
Kaliforniya Üniversitesi, Berkeley’de yapılan bir araştırma, fintech’in önyargıyı tamamen ortadan kaldırmadığını buldu. Bulgulara göre, birçoğu kredi ret oranlarında herhangi bir ayrım gözetmemektedir. Ancak algoritmik borç verenler ret oranlarındaki eşitsizlikleri azaltırken, “izin verilmeyen ayrımcılığı” ortadan kaldırmadılar. Bunun nedeni, tüketicileri düşük alışveriş davranışı ve daha zayıf rekabet ortamlarında faaliyet gösterenler için profilleyebilmeleridir. Aksi takdirde eşdeğer Latin ve Siyah borçlulardan ipotekleri yeniden finanse etmek için yılda 765 milyon dolar daha fazla ücret aldılar.
The Markup tarafından yürütülen bir araştırma, aynı mali geçmişe sahip olmalarına rağmen, kredi verenlerin 2019’da beyaz başvuru sahiplerine kıyasla daha fazla beyaz olmayan insanı ipotek için nasıl geri çevirdiğini vurguladı. Genel olarak, beyaz tüketicilere kıyasla, algoritmalar devreye girdiğinde bile, azınlık borçlularının ev kredisi reddedilme olasılığı %40 ila %80 idi. Raporda ayrıca, genellikle iade edilmeyen ipotek başvurularıyla ilgili maliyetlerin, onaylanmayanlara karşı başka bir grev olduğu vurgulandı.
Konutta Ayrımcılığı Hangi Kanun Yasakladı?
Adil Konut Yasası 1968’de kabul edildi ve konut arayan herkese ırkına, dinine, ulusal kökenine, cinsiyetine, yeteneklerine ve aile durumuna göre ayrımcılık yapılmasını yasa dışı hale getirdi. Kanun hükümleri, türüne bakılmaksızın evlerin alımı, satımı, kiralanması ve finansmanı ile ilgili ayrımcılığı içermektedir.
Borç Verenimin Bana Karşı Ayrımcılık Yapmış Olabileceği Uyarı İşaretleri Nelerdir?
Kalifiye olsanız bile, ipotek reddedilirse, sizi başvurmaktan caydırmak için girişimlerde bulunursanız veya size daha az uygun şartlar ve koşullarla bir kredi verirseniz, ayrımcılığa uğramış olabilirsiniz. Borç vereniniz hesabınızı geçerli bir sebep olmadan kapatmışsa, ayrıca ayrımcılığa uğramış olabilirsiniz.
Mortgage Borç Veren Birine Nasıl Ayrımcılık Şikayetinde Bulunurum?
Herhangi bir nedenle ipotek kredisi veren tarafından ayrımcılığa uğradığınızı düşünüyorsanız, Tüketici Mali Koruma Bürosuna şikayette bulunabilirsiniz. Şikayetinizi çevrimiçi olarak veya kurumu doğrudan 1-855-411-CFPB (2372) numaralı telefondan arayarak iletebilirsiniz. Bazı eyalet hükümetleri, sakinleri diğer ayrımcılık biçimlerine karşı da korur, bu nedenle daha fazla bilgi için uygun web sitesini kontrol ettiğinizden emin olun.
Alt çizgi
Ev sahipliği, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki tipik bir hane halkının servetinin %40’ını oluşturuyor. Bu, ipotek onay sürecinin zenginlik ve istikrar yolunda büyük bir engel olabileceği anlamına gelir.
McCargo’nun ifadesi, durumu iyileştireceğini söylediği birkaç değişikliği vurguladı. Önerileri arasında, azınlıkların kredi geçmişine sahip olmama ihtimalinin daha yüksek olduğu gerçeğine duyarlı olan adil bir konut finansmanı sisteminin teşvik edilmesinin yanı sıra kredi erişiminin genişletilmesi, kredi puanlama sistemlerinin güncellenmesi ve FHA’nın modernizasyonu yer aldı. McCargo ayrıca, diğer tekliflerin yanı sıra, ön ödeme yardım programlarının iyileştirilmesini, “sağlam bir küçük dolarlık ipotek piyasası” oluşturulmasını ve kiracılar ve ev sahibi Y kuşağı için sosyal yardım ve danışmanlık önerdi.
